Rechercher :
Accueil La société Informations Outils Services Produits Contacts
Connexion Enregistrez-vous
Inscription à la newsletter
Inscrivez vous gratuitement à notre Newsletter !
voir un exemple
Pour nous contacter
Nos partenaires

Votre patrimoine en questions

Banque

Donation

Famille

Immobilier
Impôt sur le revenu ISF

Placements

Retraites

Succession

Transmission d'entreprises

 

Banque

Banque en ligne versus banque traditionnelle (04-2017)

J’hésite à quitter ma banque traditionnelle pour une banque en ligne, quels sont les inconvénients auxquels je peux être confronté ?

Même si vous pouvez réaliser des économies substantielles sur certains services (cotisation de carte bancaire ou virement par exemple), les banques en ligne présentent certaines limites.
En effet, certains services bancaires peuvent être restreints voire impossibles selon les banques, comme le dépôt d’espèces.
Mais surtout, le service et l’offre de crédits, en particulier immobiliers, bien qu’en plein essor, sont souvent moins étendues et les taux ne sont pas toujours plus compétitifs, bien au contraire.
Enfin, si vous recherchez certains types d’investissements spécifiques ou si vous avez besoin de services d’ingénierie financière (couverture d’un plan d’actions gratuits ou de stock-options, refinancement d’un compte courant d’associés, crédits adossés à des actifs) ou de conseil patrimonial, une banque traditionnelle reste incontournable.

Crédit relais ou avance (06-2016)

J’ai besoin d’un crédit relais pour l’acquisition de ma nouvelle résidence principale. Mon assureur propose une avance sur mon contrat d’assurance vie, qui serait selon lui plus avantageuse qu’un crédit relais bancaire. Est-ce exact ?

L’avance est un crédit consenti par la compagnie d’assurances, généralement pour une durée maximum de 3 ans, éventuellement renouvelable, à un taux souvent égal au taux de revalorisation du support en euros de l’année précédente majoré de 1% à 1,5%. La compagnie ayant les actifs du contrat d’assurance vie en garantie, aucune caution ou assurance décès n’est nécessaire, contrairement au cas d’un crédit bancaire. Et le délai d’obtention est rapide, généralement de l’ordre de 2 à 3 semaines.
Pour autant, les taux de crédit étant actuellement très bas, un crédit relais bancaire nous semble financièrement plus attractif. L’avance sur votre contrat d’assurance vie est plutôt à réserver à une situation dans laquelle vous seriez amenée à devoir retirer des fonds (impossibilité d’obtenir un crédit bancaire) pour un besoin qui n’est pas définitif.

Crédit adossé (03-2016)

Dans le cadre d’un crédit patrimonial, ma banque me demande de nantir une valeur d’actifs deux fois supérieure au montant du crédit au motif qu’il s’agit de fonds à risque. Est-ce négociable ?

Le nantissement exigé par votre banque est destiné à garantir la totalité de sa créance en cas de défaut de votre part. Lorsque les actifs donnés en garantie sont jugés sûrs (support en euros d’assurance vie par exemple), la banque se contente généralement de 100% du montant prêté. En revanche, lorsque les actifs présentent un risque de perte en capital, la banque applique un ratio de couverture qui dépend de son appréciation du risque des actifs concernés. Le ratio exigé dans votre cas correspond à des actifs de type actions. Votre marge de négociation dépend donc de la nature des actifs donnés en garantie. En revanche, vous ne pourrez pas négocier la grille des taux de couverture arrêtée par le service des risques de la banque.

Vente d'un bien financé par emprunt (02-2016)

J’hésite entre réaliser l’acquisition d’une résidence principale ou celle d’un bien immobilier de rapport. Ma banque m’accorderait un crédit plus important dans le 1er cas, est-ce normal ?

Les banques calculent le montant maximum du crédit qu’elles peuvent vous accorder en considérant généralement que la totalité des échéances de crédit ne doit pas dépasser environ un tiers de vos revenus. Mais elles s’assurent également que votre reste à vivre est suffisant pour vous permettre de couvrir les charges courantes de vie. Ce reste à vivre est égal à la différence entre vos revenus d’une part et la somme de vos échéances d’emprunt et du loyer à payer pour vous loger d’autre part. Chaque banque a ses propres normes concernant le montant minimum du reste à vivre (souvent entre 600€ et 800€/mois pour un célibataire sans enfants) et la prise en compte dans vos revenus des loyers nets générés par un investissement locatif (ils sont souvent intégrés mais avec un abattement de 30%). De ce fait, il peut être tout à fait normal que votre capacité d’emprunt soit supérieure pour une résidence principale que pour un investissement locatif.

Ces questions-réponses font l'objet d'une publication mensuelle dans la revue "Intérêts Privés"

 

Mentions Légales - CNILConditions Générales d'Utilisation
Plan du siteLiens